שוק ביטוחי הרכב בארץ בא לענות על מספר סיכונים להם נחשפים בעת השימוש ברכב:
• נזקי גוף לנהג, נוסעיו והולכי הרגל
• נזקי רכוש לרכב עצמו
• נזקי רכוש לצד ג' - רכב אחר או רכוש בהם הרכב פגע
קיימים שלושה סוגי פוליסות ביטוח רכב: ביטוח חובה אשר בא לענות על הצורך בכיסוי מפני סכנות נזקי גוף לנהג, נוסעיו והולכי הרגל, ביטוח צד ג' הבא לענות על הסיכונים הכרוכים בפגיעה ברכב אחר או ציוד אחר, וביטוח מקיף אשר בא לכסות נזקי רכוש אשר עלולים להגרם לרכב עצמו.
החוק הבחין בין סוגי כלי הרכב השונים למטרות ביטוח:
• פרטי ומסחרי עד ארבעה טון
• שאינו פרטי ושאינו מסחרי עד 4 טון
לגבי רכבים פרטים ומסחריים עד ארבעה טון נקבעו בחוק תנאי מינימום המחייבים לפוליסות ביטוח רכב.לגבי רכבים שמסחריים או פרטיים מעל ארבעה טון, וכלי רכב דו גלגליים, המחוקק לא קבע תנאי מינימום אשר עליהם להיות כלולים במסגרת פוליסת הביטוח ונושא זה נשאר לסיכום בין המבוטח וחברת הביטוח.
כלי רכב הנכללים בהגדרהקיימים סוגי כלי רכב רבים אשר אינם מוגנים במטריית החוק לתנאי המינימום לפוליסות ביטוח רכב. בין הרכבים הללו ניתן למצוא:
• אופנועים ורכבים דו גלגליים
• משאיות
• רכב המיועד להסעת נוסעים: מוניות, אוטובוסים
• רכבים המשמשים למסחר - שק"מיות, אוטו גלידה
• רכבים המיועדים לשימושים חקלאיים: טרקטורים, מלגזות, כובשי חציר, קומביינים, גוזמי עשבים
• רכבי הצלה - אמבולנסים, כבאיות
• רכבים המשמשים לביצוע עבודות - מערבלי בטון, דחפורים, ציוד ליישור כבישים, רכבי טאטוא כבישים
• גרורים ונתמכים
בעת רכישת ביטוח לרכב שאינו פרטי או מסחרי עד ארבעה טון יש לשים לב היטב לפרטי הפוליסה. לגבי סוג רכבים זה קיימים הבדלים ניכרים בין פוליסות ביטוח רכב שונות. מהות השוני בין הפוליסות באה לידי ביטוי הן בגובה הכיסוי המוצע והן במצבים לגביהם הכיסוי תקף. יש לבדוק בקפידה כי הפוליסה מכילה את כל הכיסויים הנדרשים עבור הרכב המבוטח וכן שגובה הכיסוי תואם לצרכים.
בפרט ישלשים לב לנקודות הבאות:
• ביטוח "כל הסיכונים" - בניגוד לפוליסות ביטוח רכב לרכבים פרטים ומסחריים עד ארבעה טון, יתר פוליסות הביטוח לרכב אינן כוללות באופן אוטומטי סעיף זה. סעיף זה למעשה מכסה כל סוג תאונה אפשרית העלולה להגרם לרכב, ואינו נכלל אוטומטית בביטוחים מעין אלו.
• מזגן - בפוליסות ביטוח לרכבים מסחריים לרב נהוג לבטח מזגן כהרחבה לפוליסה עצמה ולא כחלק בלתי נפרד מפוליסת ביטוח רכב, כנהוג ברכבים פרטים ומסחריים עד ארבעה טון.
• בלאי - חשוב לבדוק כי קיימת אפשרות להחליף חלקים לחלקים חדשים במידת הצורך וכי קיים כיסוי לכך בפוליסת ביטוח רכב אשר נרכשה. לעתים קרובות נהוג לחשב בלאי על החלפים בפוליסות ביטוח לרכבים מסחריים אשר מורידות מגובה הכיסוי המתקבל בפועל.
• הוצאות גרירה וחילוץ - רצוי לוודא כי קיימת הרחבה לסעיף זה במידת הצורך שכן על פי רב הרחבה זו לגבי רכבים מסחריים ושאינם פרטיים עד 4 טון איננה נכללת באופן אוטומטי בביטוח מקיף.
• הרחבת סיכוני צד ג' - על פי רב יש להרחיב את גובה הכיסוי לתביעות מצד גורם שלישי.
רכבים רבים רצוי לבטח באמצעות ביטוח צמ"ה לציוד מכני הנדסי הכולל ביטוח "כל הסיכונים", אולם פוליסת ביטוח לרכבי צמ"ה על פי רב יקרה יותר לפוליסת ביטוח רכב מסחרי.
קביעת גובה הביטוח, כיסוי ופרמיההפרמיה על פי רב מחושבת כאחוז מכלל הכיסוי הנדרש ובהתם לתנאים שונים ובהם גיל וסוג הרכב, מתרות השימוש ברכב ונתוני הנהג כגון גיל, מין, ותק נהיגה, עברות נהיגה והעדר תביעות.
תוספת לפרמיה עשויה לנבוע מאופן השימוש ברכב - הובלת חומרים מסוכנים, שימוש במנוף ושימוש כגורר.
בנוסף, ככל שגיל הרכב עולה כך עולים גם הסיכונים ועולה הפרמיה המשולמת עבור הרכב.
